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사단법인 금융소비자연맹 / 110-052 서울시 종로구 적선동 광화문플래티늄 615호 상임대표조연행 / 대표전화 : 1688-1140 / 팩스 : 733-0940 웹사이트 http://www.kfco.org 행정자치부 비영리민간단체 제 123 호 / 공정거래위원회 소비자단체 제 2010-2 호
연락처	강형구 금융국장 739-7883, khk5916@naver.com
배포일	2015. 12. 31.(목) (총 20, 본문 3) ★ 이 자료는 즉시 취급 요망

보 도 자 료  526호

자동차구입자금 대출상품 및 소비자인식조사 결과 발표

중도상환수수료 최대 3.5%, 은행의 2배!

■  금리수준이 낮은 은행권 자동차 금융 활성화 해야...

■ 소비자가 찾기 쉽고 이해하기 쉬운 금융정보 제공 시급해!

□ 금융소비자연맹(www.kfco.org, 이하 ‘금소연’, 상임대표 조연행)은 합리적인 거래와 소비문화 확산을 위해 공정거래위원회(위원장 정재찬)의 지원으로 자동차 구입자금대출상품 및 소비자 인식조사 결과를 발표하였다.

소비자가 자동차를 구입할 때 주로 신용보증사의 보증이나 자동차 저당권 설정으로 구입자금의 최대 90%까지 은행 및 여신전문회사가 연 4%~7.4%의 금리로 다년간 융자해 주는 상품

조 사 결 과  요 약

■ 국내 캐피탈사가 자동차 금융시장 주도(89.8%)하나, 은행(4%)보다 평균금리는 높아

정식명칭은 여신전문금융회사이나 편의성을 위해 캐피탈사로 통일

- 2015년 7월 말을 기준으로 자동차(신차) 구입자금 대출 규모는 25조 5,858억 원으로, 이 중 은행권이 전체의 1.8%인 4,661억 원, 외국계 캐피탈사가 전체의 8.4%인 2조 1,481억 원, 국내 캐피탈사가 전체의 89.8%인 22조 9,716억 원을 점유하여 사실상 국내 캐피탈사에 의해 주도되고 있다.

- 금리 조사결과 캐피탈사의 평균금리가 은행보다 1.7% 이상 높고, 특정기간, 특정 차종에 대해 무이자 및 1.9%이만의 초저리 할부로 판매하는 자동차 제조사의 해당 할부 금리가 가장 낮은 것으로 나타났다.

- 2015년 5월~ 7월(3개월 이하 신규기준)에 취급한 자동차 구입자금 대출의 평균금리는 은행이 4.0%, 국내캐피탈사의 국산차 할부가 6.3%, 복합할부금융이 5.7%, 수입차 할부가 7.4%였고, 외국계 캐피탈사는 평균 5.7%의 금리가 적용되었다.

- 즉, 국내 자동차구입자금 대출 시장의 약 90%는 국내 캐피탈사에 편중되어 있고 금리수준도 은행권보다 높으므로 은행들이 자동차 금융을 활성화하여 소비자 선택권을 확대하고 금융비용 부담을 완화해야 한다.

구분	은행	국내캐피탈			외국캐피탈	비고
		국산차	복합할부금융	수입차
평균금리	4.0%	6.3%	5.7%	7.4%	5.9%	*가중평균
M/S	4,661억(1.8%)	22조 9,716억(89.9%)			2조 1,481억 (8.3%)	25조 5,858억 (100%)

■ 신용등급간 금리변동 폭은 적으나 금융사간 금리편차가 커서 선택 신중해야

- 신규 기준 개인신용등급별 평균금리의 분포를 보면, 소비자의 신용등급이 하락할수록 평균금리는 상승하나 상승폭이 미미하고, 저신용등급에서 금리 역전 현상이 있어 평균금리의 편차(최고금리-최저금리)가 큰 것으로 조사되었다.

- 평균금리의 편차는 은행권이 0.5%p, 국내 캐피탈사의 국산차할부는 0.5%p, 복합할부금융은 0.9%p, 수입차 할부는 0.8%p이고, 외국계 캐피탈사의 수입차 할부는 2.1%p로 가장 높은 편차를 보였다.

- 신용등급간 평균금리의 편차가 가장 작은 곳과 가장 큰 곳을 업권별, 업체별로 살펴보면, 은행은 편차가 최저 0.1%p 최고 0.6%p로 은행간에 큰 차이가 나지 않으나 국내 캐피탈사의 국산차 할부는 0.3%p 5.6%p, 복합할부금융은 0.1%p 3.8%p, 수입차 할부는 0.3%p 2.9%p로 편차가 크고 해외 캐피탈사의 수입차 할부도 0.9%p 2.1%p의 편차가 있어 소비자의 신용도에 따라 개별금융사간 금리편차가 크다.

■ 대출은 신용등급 상위 4등급에 집중된 반면 건당 대출금액은 중위등급이 많아

- 신규기준, 개인신용등급별 대출 분포는 상위 4등급까지 70%이상이 집중되어 있고, 7～8등급부터 비중이 급감한 것으로 나타나 은행은 8등급 이하, 캐피탈사는 9등급 이하는 사실상 자동차 구입자금 금융을 이용하기 어렵다.

- 개인의 대출 평균금액은 은행이 2,413만원이고, 국내 캐피탈사의 국산차 할부가 1,760만원, 복합할부는 2,067만원, 수입차 할부는 3,170만원이었고, 외국계 캐피탈사의 수입차 평균 할부금액은 2,563만원인 것으로 조사되었다.

- 신용등급별로 평균 대출금액이 가장 많은 등급은 은행의 경우 3등급으로 2,502만 원이고 국내 캐피탈사의 국산차 할부는 6등급 1,932만 원, 복합할부는 5등급 2,225만 원, 수입차는 7등급 3,409만원, 해외 캐피탈사의 수입차 할부는 5등급 3,066만 원인 것으로 나타났다.

■ 소비자는 주로 중·단기대출을 이용하고, 중도상환시 수수료는 최대 3.5% 부과

- 자동차 구입자금 대출은 대부분 분할 상환으로 취급되며, 은행의 경우 신규대출의 64.6%가 대출기간 5년 이상이고, 국내 캐피탈사의 경우 58.2%가 대출기간 2년 이상 3년 미만이며, 외국계 캐피탈사는 3년 이상 4년 미만이 44.3%, 5년 이상이 42.0%인 것으로 나타났다.

- 은행의 중도상환수수료는 3년까지 상환금액의 1.0%～2.0%를, 캐피탈사는 최장 5년까지 상환금액의 0～3.5%를 금리별, 상품별, 차종별로 경과 잔여일수에 따라 차등 적용하고 있으나, 분할상환을 원칙으로 하는 자동차 금융의 특성으로 인해 수수료가 높은 편이다. 소비자의 금융비용 부담을 줄이기 위해 중도상환수수료를 인하해야 한다.

■ 자동차 금융정보의 제공 미흡... 자동차 영업사원이 판매 주도, 정보제공확대 필요

- 2015. 8.1 ~8.31 간 실시한 온라인 설문조사에 참가한  551명의 과반수 이상이 자동차 판매 영업사원을 통해 금융상품 정보를 획득하고, 상품을 선택하는 것으로 조사되었다.

- 응답자들이 신차 구매전 차량정보 검색은 많이 하나 금융정보 검색은 보통이하이고 금융정보를 이해하는데도 어려움을 겪고 있으며 은행의 경우 접근성이 떨어져 불편이 큰 것으로 나타났다.

- 따라서 금융사, 제조사의 금융정보를 소비자가 이해하기 쉽게 가공하여 종합적으로 제공해야 하며 소비자의 정보접근 주채널이 판매 영업사원인 점을 감안, 소비자 선택권을 보호하기 위해 판매시점의 중립적 정보제공을 의무화할 필요성이 있다.

자동차 구입자금 대출 조사 결과

2015.7.31 현재 국산 및 수입차 자동차(신차) 구입자금 대출 규모는 189만 6천건에 25조  5,858억원이고, 은행권은 3만 9천건에 4,661억 원으로 전체의 1.8%를 점유하고 있다.  국내 캐피탈사는 1,745천건에 22조 9,716억원[국산차 14조 8,522억 원(58.0%), 복합할부금융 6조 4660억 원(25.3%), 수입차 1조 6534억 원(6.5%)]으로 전체의 89.8%를 점유하고 있었으며, 외국계 캐피탈사의 경우 11만 2천건에 2조 1,481억원으로 전체의  8.4%를  점유하고 있다.

< 자동차 구입자금대출 현황 >

○ 2015.7.31 기준                                               (단위 :천, 백만원, %)

구분		건수		금액		비고
		건	비중	금액	비중
은 행		39	2.1	4,661	1.8
국내 캐피탈	국산차	1,242	65.5	148,522	58.0
	수입차	51	2.7	16,534	6.5
	복합할부	452	23.8	64,660	25.3
소 계		1,745	92.0	229,716	89.8
외국계 캐피탈	수입차	112	5.9	21,481	8.4
합 계		1,896	100.0	255,858	100.0

* 개인사업자, 법인 포함

1. 대출 규모 ; 189만건, 25조원

기존에 취급된 자동차구입자금 대출 대비 최근 3개월간 신규기준 대출 비중을 살펴보면(2015년 7월 31일 기준), 외국계 캐피탈사의 할부금융의 비중은 3.1% 증가한 반면, 국내 캐피탈사의 비중은 2.9%, 은행은 0.1% 줄었다.

자동차 구입자금 대출은 캐피탈사의 할부금융이 시장의 90%가까이 점유하고 있으며, 은행권의 경우 자동차 대출상품을 취급하지 않은 은행이 있는 등 활성화 되어 있지 않다.

은행권에서는 신한은행이 전체 시장대비 대출건수 및 대출금비중이 각각 1.9%, 1.6%, 신규기준은 각각 1.2%, 1.3%로 가장 많았고, 국내 캐피탈사의 국산차 할부금융은 현대캐피탈이 할부건수 및 할부금액의 비중이 각각 전체의 43.5% 및 31.7%로 가장 많고, 신규기준도 각각 53.4%, 44.1%로 증가하여 가장 많은 비중을 차지하고 있다.  그러나 카드사와 연계한 복합할부금융의 비중은 급감하여, 기존의 각각 23.8%, 25.3%이었던 점유율이 신규기준으로 각각 9.4%, 10.1%로 감소했다.

국내 캐피탈사의 수입차 할부금융은 KB캐피탈이 건수와 할부금융 금액 비중이 각각 0.4%, 1.1%로 가장 많으며, 잔액기준으로는 할부건수 비중이 0.6%로 가장 많은 아주캐피탈이 신규 기준 건수와 금액 비중이 각각 0.7%, 1.1%로 가장 높다.

외국계 캐피탈사의 수입차 할부금융은 BMW파이낸셜이 할부건수와 할부금액의 비중이 각각 1.7%, 3.1%로 가장 많으며, 신규기준으로도 각각 3.5%, 4.7%로 가장 많다. 잔액기준 국내 캐피탈사의 수입차 할부금액 대비 외국계 캐피탈사 할부금액 비중은 130%이나 신규기준 비중은 213%로 급증하였다.

< 금융사별 자동차 구입자금 대출  >

(단위 : %, 건, 백만원)

금융사명			잔액기준(2015.7.31)				신규기준(2015.5.1-2015.7.31)
			건수	비중	금액	비중	건수	비중	금액	비중
은행	신한은행		35,796	1.9	406,472	1.6	2,578	1.2	61,647	1.3
	우리은행		1,986	0.1	38,937	0.2	396	0.2	9,695	0.2
	소 계		39,031	2.1	466,054	1.8	3,164	1.4	76,349	1.7
국내캐피탈사	국산차	현대캐피탈	824,662	43.5	8,114,972	31.7	118,224	53.4	2,017,613	44.1
		JB우리캐피탈	120,733	6.4	1,900,156	7.4	15,011	6.8	345,397	7.6
		KB캐피탈	74,814	3.9	1,268,412	5.0	9,286	4.2	177,726	3.9
		현대커머셜	33,049	1.7	1,321,555	5.2	2,726	1.2	204,112	4.5
		아주캐피탈	109,262	5.8	1,086,847	4.2	13,946	6.3	257,047	5.6
		계	1,241,625	65.5	14,852,233	58.0	171,034	77.3	3,264,892	71.4
	복합금융	현대캐피탈	162,962	8.6	1,685,948	6.6	1,246	0.6	34,641	0.8
		KB캐피탈	59,768	3.2	1,197,544	4.7	4,594	2.1	95,252	2.1
		JB우리캐피탈	80,571	4.3	1,172,552	4.6	5,386	2.4	117,368	2.6
		아주캐피탈	65,784	3.5	861,921	3.4	4,660	2.1	90,438	2.0
		하나캐피탈	36,792	1.9	562,827	2.2	2,838	1.3	62,531	1.4
		게	451,578	23.8	6,465,984	25.3	20,865	9.4	459,979	10.1
	수입차	KB캐피탈	7,941	0.4	287,334	1.1	1,003	0.5	37,428	0.8
		현대커머셜	2,347	0.1	282,927	1.1	181	0.1	31,758	0.7
		아주캐피탈	11,902	0.6	262,861	1.0	1,617	0.7	51,563	1.1
		JB우리캐피탈	3,470	0.2	121,614	0.5	512	0.2	22,935	0.5
		하나캐피탈	4,427	0.2	115,576	0.5	530	0.2	20,293	0.4
		계	51,001	2.7	1,653,442	6.5	6,216	2.8	246,768	5.4
	소 계		1,744,204	92.1	22,971,659	89.8	198,115	89.6	3,971,639	86.9
외국계캐피탈사	수입차	BMW파이낸셜	31,779	1.7	782,262	3.1	7,642	3.5	213,326	4.7
		폭스바겐파이낸셜	33,187	1.8	692,474	2.7	7,074	3.2	158,114	3.5
		메르세데스벤츠파이낸셜	17,093	0.9	435,704	1.7	3,429	1.6	109,499	2.4
		소 계	111,543	5.9	2,148,058	8.4	19,912	9.0	523,874	11.5
총 계			1,894,778	100	25,585,771	100	221,191	100	4,571,862	100

* 분야별 상위 금융사만 기재

2. 대출금리 ; 은행 4.5%, 국내국산차 7.5%, 외국수입차 8.0%

자동차 구입자금 대출의 금리 종류로 은행은 코픽스 등에 연동된 변동금리인 반면, 캐피탈사는 주로 내부금리를 적용한 고정금리를 적용한다.

은행은 자동차구입자금 대출을 보증보험과 연계하여 취급하므로 보증료 0.76%-1.22%를 감안하더라도 캐피탈사보다 금리수준이 낮다.

신규기준 대출 평균금리가 기존 대출 평균금리 보다 0.4%P～2.3% 하락했으며, 업권별로는 은행 평균금리가 4.0%로 가장 낮고, 국내 캐피탈사 복합할부금융은 5.7%, 외국계 캐피탈사 할부금융은 5.7%, 국산차 할부금융은 6.3%이었고, 국내 캐피탈사의 수입차 할부금융의 평균금리가 7.4%로 가장 높다.

신규대출의 평균금리가 가장 낮은 금융사는 은행권에서는 제주은행이 3.45%였고, 국내 캐피탈사의 국산차 할부금융은 현대캐피탈이 4.1%, 복합할부금융은 메리츠캐피탈이 5.4%, 수입차 할부금융은 DGB캐피탈이 5.2%이며, 외국계 캐피탈사의 할부금융은 토요타파이낸셜이 2.5%로 가장 낮았다.

평균금리가 가장 높은 금융사와 가장 낮은 금융사의 금리차이는 은행과 국내 캐피탈사의 복합할부금융으로 1.1%의 가장 적은 차이가 났고, 국내 캐피탈사의 수입차할부는 4.8%, 국산차는 5.2% 순이었으며, 외국계 캐피탈사의 수입차할부가 5.9%로 가장 큰 차이가 났다.

< 금융사별 자동차 구입자금 대출금리 >

(단위: %)

금융사명			잔액기준(2015.7.31)			신규기준(2015.5.1-7.31)
			최저 금리	최고 금리	평균 금리	최저 금리	최고 금리	평균 금리
은행	KB		3.15	5.55	3.94	3.34	4.55	3.83
	신한		3.16	6.59	3.93	3.46	4.34	3.86
	우리		3.50	5.22	4.09	3.55	4.62	3.90
	농협		3.31	8.78	4.47	3.41	4.24	3.77
	광주		3.60	5.18	4.31	3.77	4.87	4.26
	대구		3.21	10.92	4.73	3.95	5.74	4.56
	부산		3.46	5.78	4.24	3.46	4.18	4.18
	전북		5.40	5.51	5.46	4.25	4.25	4.25
	제주		3.22	4.65	3.66	3.22	3.80	3.45
	SC		5.05	6.96	6.00	0.0	0.0	0.0
	평균		3.70	6.51	4.48	3.60	4.51	3.95
국내캐피탈사	국산차	DGB캐피탈	3.5	7.9	4.3	3.5	7.9	4.2
		IBK캐피탈	9.9	9.9	9.9	0.0	0.0	0.0
		JB우리캐피탈	0.0	15.4	6.2	0.0	9.9	5.3
		KB캐피탈	0.0	13.5	4.8	0.0	6.9	4.9
		에스피씨캐피탈	5.0	13.9	8.8	5.0	11.9	8.0
		도이치파이낸셜	6.5	10.0	9.6	0.0	0.0	0.0
		롯데오토리스	5.9	29.5	8.7	5.9	8.5	7.1
		롯데캐피탈	4.9	11.7	7.8	4.9	10.5	7.8
		메리츠캐피탈	3.9	13.6	0.0	4.0	6.9	5.6
		무림캐피탈	10.5	10.5	10.5	0.0	0.0	0.0
		비앤케이캐피탈	0.0	12.0	5.6	0.0	8.2	5.1
		산은캐피탈	4.9	9.0	6.1	4.9	9.0	5.9
		신한캐피탈	0.0	19.0	7.2	0.0	9.9	6.5
		씨앤에이치리스	8.6	12.7	10.2	0.0	0.0	0.0
		아주캐피탈	0.0	16.0	4.9	0.0	6.9	4.6
		NH농협캐피탈	5.8	12.8	8.5	5.8	9.0	7.2
		오릭스캐피탈코리아	5.4	10.4	7.4	5.8	8.4	7.3
		케이티캐피탈	0.0	0.0	0.0	9.0	9.6	9.3
		하나캐피탈	0.0	9.9	6.3	1.9	9.1	5.6
		현대캐피탈	0.0	10.5	5.5	0.0	10.5	4.1
		현대커머셜	0.0	14.1	8.2	0.0	11.5	7.1
		효성캐피탈	6.0	13.8	9.1	0.0	0.0	7.7
		평균	5.9	13.1	7.5	5.1	9.1	6.3
	복 합 할부	JB우리캐피탈	2.5	12.9	6.0	2.5	6.9	5.5
		KB캐피탈	2.9	9.9	5.9	3.9	6.9	5.5
		메리츠캐피탈	1.9	8.9	5.0	3.9	5.9	5.4
		비앤케이캐피탈	2.9	12.0	6.0	4.0	8.1	5.6
		산은캐피탈	3.9	6.9	5.9	4.9	5.9	5.7
		아주캐피탈	0.0	10.5	6.1	4.5	6.9	5.5
		하나캐피탈	1.5	9.9	6.0	2.9	6.9	5.7
		현대캐피탈	4.9	6.9	6.2	4.9	6.9	6.0
		현대커머셜	1.4	12.2	6.7	3.8	8.8	6.5
		산술평균	2.9	10.2	6.1	3.9	7.2	5.7
	수입차	DGB캐피탈	3.9	5.9	5.3	3.9	5.9	5.2
		JB우리캐피탈	0.0	13.9	8.0	0.0	9.9	6.8
		KB캐피탈	0.0	14.6	8.1	0.0	9.7	7.0
		도이치캐피탈	5.8	12.5	8.4	8.5	10.2	9.4
		롯데캐피탈	5.5	16.5	7.4	5.5	16.5	6.3
		메리츠캐피탈	0.0	0.0	0.0	0.0	0.0	7.1
		비앤케이캐피탈	0.0	14.2	7.7	0.0	11.1	6.8
		산은캐피탈	0.0	14.2	7.5	0.0	13.7	6.9
		신한캐피탈	0.0	15.4	8.1	0.0	10.9	7.8
		씨앤에이치리스	0.0	17.1	8.4	8.6	5.7	7.2
		아주캐피탈	0.0	18.0	7.7	0.0	12.6	6.9
		NH농협캐피탈	5.8	12.0	8.8	5.8	8.9	7.0
		오릭스캐피탈코리아	5.5	12.0	7.3	5.5	12.0	6.7
		오케이아프로	15.0	15.0	15.0	0.0	0.0	0.0
		두산캐피탈	9.9	12.1	11.5	0.0	0.0	0.0
		케이티캐피탈	0.0	0.0	8.3	0.0	0.0	8.0
		하나캐피탈	0.0	13.5	7.7	0.0	10.1	7.3
		현대캐피탈	11.0	16.5	11.6	0.0	0.0	0.0
		현대커머셜	3.0	13.8	8.5	5.7	10.2	7.5
		효성캐피탈	5.5	16.6	8.3	5.5	14.2	10.0
		평균	8.4	15.5	8.6	6.4	11.1	7.4
외국계 캐 피 탈 사	수입차	BMW파이낸셜	0.0	22.1	11.9	0.0	17.0	8.4
		스타파이낸셜	2.0	9.5	7.4	5.8	10.0	7.9
		알씨아이파이낸셜	2.0	13.4	7.0	0.0	9.9	6.2
		제이티캐피탈	0.0	13.4	8.1	0.0	0.0	0.0
		토요타파이낸셜	0.0	12.9	5.2	0.0	8.9	2.5
		폭스바겐파이낸셜	0.0	16.4	8.6	0.0	12.0	7.5
		메르세데스벤츠파이낸셜	0.0	13.9	7.8	0.0	9.7	7.6
		평균	0.0	14.5	8.0	0.0	11.3	5.7

3. 신용등급별 분포; 국산차(1등급) 5.6%~ (7등급)6.7%

1) 금리 분포

소비자의 개인신용등급이 하락할수록 적용되는 금리는 상승하나 그 폭은 미미하고, 저신용등급에서 금리 역전 현상이 있어 개별금융사의 금리 편차가 크다.

은행은 신용등급간 평균금리 편차가 최대 0.5%p이며, 부산은행이 0.1%p로 가장 낮고, 광주은행이  0.75%p로 가장 크다. 한편 국내 캐피탈사의 국산차 할부금융의 신용등급간 평균금리 편차는 최대 0.5%p이고, 산은캐피탈, 하나캐피탈의 금리편차가 0.3%p로 가장 낮았으며, SPC캐피탈이 5.6%p로 가장 크다.

복합할부금융은 신용등급에 따른 금리편차가 미미하나 8등급에서 금리 역전 현상이 있어 평균금리 편차가 최대 0.9%p이며, BNK캐피탈과 아주캐피탈이 0.1%p로 가장 작았고, 메리츠캐피탈이 3.8%p로 가장 크다.

국내 캐피탈사의 수입차는 소비자의 신용등급이 낮을수록 적용되는 금리가 상승하였으나 금리역전 현상이 있어 신용등급간 평균금리 편차가 최대 0.8%p였고, BNK캐피탈이 0.3%p로 가장 적고 현대커머셜은 2.9%p로 가장 크다.

외국계 캐피탈사는 신용등급 6등급까지 금리수준이 비슷하고, 신용등급별 평균금리 편차가 최대 2.1%p였다. 업체별로는 BMW파이낸셜과 메르세데스밴츠파이낸셜이 0.95%p로 가장 적었고,  폭스바겐파이낸셜이 2.2%p로 가장 크다.

업권별, 상품별 대출 비중이 가장 많은 금융사의 신용등급간의 금리편차를 살펴보면 은행은 신한은행이 0.13%p, 국내캐피탈사 국산차는 현대캐피탈이 1.9%p, 국내 캐피탈사의 수입차는 KB캐피탈이 0.5%p이다.

< 신용등급별 금리 분포 >

(단위 : %)

금융사명			1등급	2등급	3등급	4등급	5등급	6등급	7등급	8등급	9등급	10 등급	가중평균	최대편차
은행	부산		0.00	3.80	3.69	3.67	3.68	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	3.71	0.13
	신한		3.84	3.84	3.86	3.87	3.89	3.89	3.92	3.76	0.00	0.00	3.86	0.16
	광주		0.00	3.89	4.05	4.30	4.03	4.28	4.64	4.26	4.01	0.00	3.83	0.57
	평균		3.76	3.72	3.85	3.99	3.94	4.09	4.25	4.20	4.01	0.00	3.95	0.53
국내 개피 탈사	국산차	산은캐피탈	5.5	5.6	5.7	5.6	5.7	5.8	5.6	5.5	0.0	0.0	5.7	0.3
		하나캐피탈	5.2	5.3	5.3	5.5	5.5	5.5	5.6	5.6	0.0	0.0	5.4	0.3
		현대캐피탈	3.2	3.6	3.9	4.3	4.5	4.8	5.0	4.8	5.1	0.0	4.0	1.9
		에스피씨캐피탈	7.8	6.3	8.9	9.9	0.0	8.0	11.9	0.0	0.0	0.0	8.7	5.6
		평균	5.6	5.7	5.8	5.8	5.9	6.1	6.7	5.8	5.8	5.5	5.9	0.5
	복합할부	비앤케이캐피탈	5.5	5.6	5.6	5.5	5.6	5.6	5.6	5.5	0.0	0.0	5.6	0.1
		아주캐피탈	5.5	5.5	5.5	5.5	5.5	5.5	5.5	5.6	5.5	5.6	5.5	0.1
		JB우리캐피탈	5.4	5.5	5.5	5.5	5.5	5.5	5.6	5.4	0.0	0.0	5.5	0.2
		메리츠개피탈	5.5	5.6	5.5	5.3	5.6	5.7	1.9	2.0	0.0	0.0	5.4	3.8
		평균	5.5	5.0	5.6	5.5	5.6	5.6	5.4	4.8	5.5	5.6	5.7	0.9
	수입차	비앤케이캐피탈	6.9	6.8	6.6	6.7	6.8	6.9	6.8	6.7	0.0	0.0	6.8	0.3
		KB캐피탈	6.9	7.0	6.8	7.0	7.0	7.2	7.0	7.3	0.0	0.0	7.0	0.5
		현대커머셜	8.1	6.5	6.8	7.5	8.0	8.3	9.4	9.1	0.0	0.0	7.7	2.9
		평균	7.2	7.3	7.1	7.4	7.4	7.7	7.2	7.8	7.0	0.0	7.4	0.8
외국개필사	수입차	비엠더블유파이낸셜	8.4	8.3	8.3	8.3	8.5	8.4	8.6	9.2	8.7	0.0	8.4	0.9
		메르세데스벤츠파이낸셜	7.4	7.6	7.5	7.6	7.8	7.7	7.9	7.9	6.9	0.0	7.6	0.9
		폭스바겐파이낸셜	7.7	7.6	7.4	7.4	7.4	7.3	7.5	8.0	8.3	6.1	7.5	2.2
		평균	7.4	7.5	7.5	7.5	7.4	7.5	7.6	8.2	7.7	6.1	7.4	2.1

* 개인 신규기준(2015.5.1～7.31)

* 분야별 금리편차 최대, 최소 금융사와 대출비중이 가장 높은 금융사만 표시

* 최대편차 : 동일 금융사의 신용등급 최고금리와 최저금리 차이

2) 대출 분포 ; 71.9%가 1~4등급에 집중(국산차)

신규 기준 자동차 구입자금 대출의 개인 신용등급별 분포는 상위 4등급까지 대출이 집중되어 있고, 신용등급 8등급 이하는 일부 국산차 할부금융(8등급 비중이 1.4%)을 제외하고는 0%대로 사실상 금융사의 자동차 구입자금 금융이용이 어렵다.

은행은 2등급의 비중이 건수 26.0%, 금액 26.2%로 가장 많고, 상위 4등급까지 누적 건수 82.5% 누적 금액 83.3%이나, 7등급부터 급격히 줄어 8등급 이하는 사실상 은행대출을 이용할 수 없다.

국내 캐피탈사의 국산차 할부금융은 1등급의 비중이 건수 25.2%, 금액 23.2%로 가장 많고 상위 4등급까지 누적 건수 71.9% 누적 금액 70.0%이나, 9등급부터 현저히 줄어드는 모습을 보인다.

복합할부금융은 1등급, 2등급이 건수 비중이 20.5%로 비슷하나, 금액은 2등급이 19.7%로 가장 많고 상위 4등급까지 누적 건수 72.1%, 누적 금액 70.2%이며, 8등급부터 현저히 줄었다.

국내 캐피탈사의 수입차 할부금융은 2등급의 비중이 건수 22.4%, 금액 24.2%로 가장 많고, 상위 4등급까지 누적 건수 71.9% 누적 금액 70.0%이었으며, 8등급부터 현저히 줄었다.

외국계 캐피탈사의 수입차 할부금융은 1등급의 비중이 건수 33.7%, 금액 29.7%로 가장 많고, 상위 4등급까지 누적 건수 84.69% 누적 할부금융 81.7%이었으나, 8등급부터 현저히 줄었다.

< 개인신용등급별 대출 분포 >

(단위 : %, 건, 백만원)

구분		1등급		2등급		3등급		4등급		5등급		6등급		7등급		8등급		9등급		10등급
		건	금액	건	금액	건	금액	건	금액	건	금액	건	금액	건	금액	건	금액	건	금액	건	금액
은행	합계	467	10,675	822	19,968	726	18,163	595	14,823	312	7,375	182	4,118	55	1,131	3	61	2	36	-	-
	비중	14.8	14.0	26.0	26.2	23.0	23.8	18.8	19.4	9.9	9.7	5.8	5.4	1.7	1.5	0.1	0.1	0.1	0.1	0	0
국산차	합계	37,140	596,161	29,492	500,902	17,581	316,269	21,102	385,132	16,566	311,549	13,047	252,088	8,690	167,333	2,100	35,915	148	2,445	21	388
	비중	25.5	23.2	20.2	19.5	12.0	12.3	14.5	15.0	11.4	12.1	8.9	9.8	1.8	6.5	1.4	1.4	0.1	0.1	0.0	0.0
복합 금융
	합계	3,069	57,421	3,064	60,938	2,237	46,700	2,415	51,843	2,036	45,302	1,379	30,452	698	15,398	38	725	19	355	4	92
	비중	20.5	18.6	20.5	19.7	15.0	15.1	16.1	16.8	13.6	14.7	9.2	9.8	4.7	5.0	0.3	0.2	0.1	0.1	0.0	0.0
국내 수입차	합계	844	25,123	984	31,108	732	23,717	721	22,894	525	17,478	371	11,691	173	5,897	21	761	13	289	2	58
	비중	19.2	18.1	22.4	22.4	16.7	17.1	16.4	16.5	12.0	12.6	8.5	8.4	3.9	4.2	0.5	0.5	0.3	0.2	0.0	0.0
외국계 수입차	합계	6,312	142,530	4,621	114,438	2,765	74,547	2,132	61,064	1,542	47,271	916	27,508	375	10,803	54	1,606	5	77	2	30
																					0.0
																				0.0
																			0.0
																		0.0
																	0.3
																0.3
															2.3
														2.0
													5.7
												4.9
											9.9
										8.2
									12.7
								11.4
							15.5
						14.8
					23.8
				24.7
			29.7
		33.7
	비중

* 개인 신규기준(2015.5.1～7.31)

3) 개인 평균 대출금액 ; 국산차 1,760만원

자동차 구입자금 대출 평균금액은 신용등급 중위등급인 4～6등급이 많았고, 상위 1, 2등급은 중위 등급보다 평균대출금액이 적으며, 신용등급이 상위등급에서 중위 등급으로 하락할수록 평균대출금액은 증가하는 추이를 보인다.

자동차 구입자금 대출의 평균금액은 국내 캐피탈사의 국산차 할부금융이 1,760만원으로 가장 적고, 이어 복합할부금융 2,067만원, 은행 2,391만원, 외국계 캐피탈사의 수입차 할부금융이 2,563만원 순이었고, 국내 캐피탈사 수입차 할부금융이 평균 3,170만원으로 가장 많다.

업권별, 상품별 평균금액이 가장 적은 금융사는 제주은행이 2,039만원, 국내 캐피탈사의 국산차할부금융은 오릭스캐피탈코리아가 1,311만원, 복합할부금융은 아주캐피탈이 1,922만원, 국내 캐피탈사의 수입차할부금융은 효성캐피탈이 640만원, 외국계 캐피탈 수입차는 폭스바겐파이낸셜이 건당 2,106만 원으로 가장 적었다.

평균 대출금액이 가장 많은 은행은 대구은행으로 평균 4,467만원을 대출하고 있었고, 국내 캐피탈사의 국산차 평균 할부금액이 가장 많은 곳은 롯테오토리스로서 9,241만 원, 복합할부금융은 현대커머셜이 1억 7,117만 원, 아주캐피탈이 1,922만원, 국내 캐피탈사의 수입차는 NH농협캐피탈이 1억 8,535만 원, 외국계캐피탈의 수입차할부금융은  스타파이낸셜이 평균 5,743만 원을 대출하여 가장 많았다.

업권별, 상품별 대출 비중이 가장 많은 금융사 중 은행은 신한은행이 2,391만 원, 국내 캐피탈사의 국산차할부는 현대캐피탈이 1,692만 원, 복합할부금융은 JB우리캐피탈이 2,012만원, 수입차는 KB캐피탈이 3,493만 원이다.

< 신용등급별 평균 대출 금액1)

(단위: 백만원)

금융사명			1등급	2등급	3등급	4등급	5등급	6등급	7등급	8등급	9등급	10등급	평균
은행	제주		0.0	18.33	26.13	18.40	19.00	19.03	0.0	0.0	0.0	0.0	20.39
	신한		22.62	24.28	24.84	24.83	23.01	21.64	20.00	14.00	0.0	0.0	23.91
	대구		0.0	0.0	47.50	41.00	29.38	119.00	20.00	0.0	0.0	0.0	44.67
	평균		22.86	24.29	25.02	24.91	23.64	22.63	20.58	20.33	18.00	0.0	24.13
국내개피탈사	국산차	오릭스캐피탈	13.43	0.0	0.0	13.00	0.0	0.0	11.00	0.0	0.0	0.0	13.11
		현대캐피탈	15.67	16.41	17.36	17.62	17.99	18.44	18.54	16.43	15.20	0.0	16.92
		롯데오토리스	72.44	101.50	109.87	81.72	83.36	106.82	81.25	0.0	0.0	0.0	92.41
		평균	16.05	16.98	17.99	18.25	18.81	19.32	19.26	17.10	16.52	18.48	17.60
	복할할부	아주캐피탈	13.96	18.50	19.68	20.06	21.04	21.36	21.76	18.69	18.68	22.98	19.22
		JB우리캐피탈	18.10	19.62	20.87	21.39	21.89	21.73	21.26	19.72	0.00	0.00	20.12
		현대커머셜	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	171.17	0.00	0.00	0.00	171.17
		합계	18.71	19.89	20.88	21.47	22.25	22.08	22.06	19.09	18.68	22.98	20.67
	수입차	효성캐피탈	0.03	5.62	7.57	7.59	5.38	5.16	0.00	19.55	0.00	0.00	6.40
		KB캐피탈	31.42	34.68	39.28	38.43	35.00	35.22	29.74	36.14	0.00	0.00	34.93
		NH농협캐피탈	147.00	192.33	0.00	0.00	206.10	0.00	182.00	0.00	0.00	0.00	185.35
		평균	29.77	31.61	32.40	31.75	33.29	31.51	34.09	36.24	22.23	29.25	31.70
외 국계 캐 피	수입차	폭스바겐파이낸셜	15.54	19.46	22.00	24.59	26.56	27.60	26.62	20.50	10.00	15.00	21.06
		비엠더블유파이낸셜	25.13	27.14	28.58	29.90	31.75	30.05	27.66	25.96	18.00	0.00	27.39
		스타파이낸셜	0.00	31.00	46.00	66.00	49.00	96.00	52.00	0.00	0.00	0.00	57.43
		평균	22.58	24.76	26.96	28.64	30.66	30.03	28.81	29.74	15.40	15.00	25.63

* 평균금액=대출금액/건수

* 개인 신규기준(2015.5.1～7.31)

* 구분별 평균금액이 최대, 최소인 금융사 ,  대출 비중이 가장 많은 금융사만 표시

4. 대출기간; 은행 5년 이상 장기(64.6%), 국내 캐피탈 2~3년(53.6%)

자동차 구입자금에 대해 은행은 주로 보증보험으로 취급하여, 대출기간 5년 이상인 대출의 건수와 금액이 각각 60.2%, 64.6%로 가장 많고, 3년 이상인 대출의 건수는 94.3%, 금액 95.2%이다. 반면 국내 캐피탈사는 자동차 저당권 설정으로 취급하고 있으므로 연도가 경과할수록 차량 가격 하락의 영향을 받게 된다. 따라서 2년이상 3년미만으로 설정된 할부금융의 건수와 금액이 각각 58.2%, 53.6%로 가장 많고, 2년에서 4년 미만이 73.6%, 69.8%를 차지하고 있다.

외국계 캐피탈사의 수입차 구입자금 할부금융 기간은 3년 이상 4년 미만으로 설정된 할부건수와 금액이 각각 47.7%, 44.3%,  5년 이상이 각각 38.7%, 42.0%로 두 기간의 할부금융 건수와 금액이 전체의 86.4%, 86.3%를 차지하고 있다.

< 대출기간별 현황>

(단위 : %)

구분		1년미만		1년～2년미만		2년～3년미만		3년～4년미만		4년～5년미만		5년이상
		건	금액	건	금액	건	금액	건	금액	건	금액	건	금액
은 행	합계	1	19	61	930	137	2,738	737	15,871	325	7,498	1,903	49,291
	비중	0.0	0.0	1.9	1.2	4.3	3.6	23.3	20.8	10.8	9.8	60.2	64.6
국 내 캐피탈	합계	4,155	53,735	8,791	120,269	83,466	1,348,145	22,023	407,459	11,397	239,280	13,459	347,736
	비중	6.1	2.1	6.1	4.8	58.2	53.6	15.4	16.7	8.0	9.5	9.4	13.8
국 외 개피탈	합계	21	357	789	15,796	719	16,777	9,493	232,32	1,194	38,855	7,696	219,767
	비중	0.1	0.1	4.0	3.2	3.6	3.2	47.7	44.3	6.0	7.4	38.7	42.0

* 개인 신규기준(2015.5.1.～7.31)

5. 기타 조건

은행은 대출을 조기에 상환할 때 발생하는 중도상환수수료율을 3년까지 상환금액에 1.0%～2.0%를 부과하고 있는 반면, 캐피탈사는 최대 5년까지 0%~3.5%의 수수료를 부과한다.

중도상환수수료는 대구은행이 1.0%로 가장 낮으며 경과 연도별 차등 부과하는 대구, 부산은행 이외의 은행은 단일수수료율을 적용하고 있다. NH농협캐피탈이 1%로 가장 낮고 도이치캐피탈이 3.5%로 가장 높으며 금리별, 상품별, 차종별로 차등 적용한다.

인지대는 발생액의 50% 금융사와 소비자가 각각 50% 부담하는 것이 일반적이나, 마케팅 전략으로 일부 면제하기도 한다. 은행은 보증보험료를 부담하는 반면 캐피탈은 저당권 해지비용을 부담한다.

< 금융사 대출 기타 조건 비교 >

(단위 : %)

구분	은행		개피탈
중도상환수수료	1.0	대구, 부산(1년이내 1.5)	1.0	NH농협(1년이내,무이자거치시 2% 또는 3%)
	1.3	제주	0~1.5	케이티, 롯데
			0~2.0	DGB, JB우리,KB, 매리츠(오토론2.5), 산은(수입차2.5), 아주
	1.4	KB, NH농협	1.0~2.0	비앤케이
			2.0	신한
	1.5	광주, 신한, 우리	0~3.0	CNH리스, 현대, 현대커머셜
			2.8~3.3	효성
	2.0	전북(잔존기간1년미만 1.0)	2.9~3.3	에스피씨
			2.0~3.5	도이치
인지대	발생액의 50%( 광주 0)		발생액의 50%(신한, 효성 0)
취급수수료	없음		없음
기타	보증보험료		저당권 해지비용

6. 국내 자동차 제조사 금융

자동차 제조사도 자체적으로 다양한 할부 및 제휴서비스를 제공하고 있으며 매월 이달의 구매혜택이라는 프로모션을 차등적으로 운용하여, 자동차 구매시 할인, 36개월 무이자 할부 등의 혜택을 제공하고 있다.

< 국내 자동차 제조사 금융서비스>

(단위 :%)

제조사	할부상품	금리	할부기간	제휴캐피탈사	비고
현대자동차	표준형 잔가보장형, 거치형, 유예형	4.9～7.5	36M-60M	현대캐피탈	-차종, 선수율, 할부기간에 따라 차등 적용 -특정 차종 36개월 무이자 할부
기아자동차	일반형 맞춤형 지유형	4.9～7.5	36M-60M	현대캐피탈	-차종, 선수율, 할부기간에 따라 차등 적용 -차량관리 프로그램에 따라 부가서비스 제공
르노삼성 자동차	Happy Triple 매월정액할부 마음대로할부 잔가보장할부 Lucky Buyback	최저금리 0.5 0.9 1.5		르노캐피탈	-차종에 따라 최저금리만 게시
GM대우	초저리 착한할부 장기초저리 유예할부	초저리 1.9	36M-60M	대리점별 상이	-특정차종 각종 혜택 공제후 가격 제시 -제조 판매 분리
쌍용자동차	정상할부 유예할부 저리할부	4.9	36M-72M	대리점별 상이	-제조 판매 분리

7. 외국과 비교

미국의 경우 자동차 신차 구입자금대출은 은행권이 시장의 45%를 점유하고 있으며, 4.47%의 평균금리를 평균 65개월간 납부하고 있는 것으로 조사되었다. 반면 영국은 제조사의 전속금융사가 시장의 70%를 점유하고 있으며, 소비자의 66%가 자동차 대리점에서 제공한 금융서비스를 이용하며, 주로 자동차 딜러를 통하여 할부금융이 이루어지고 있다. 할부기간은 3~4년이며 더 긴 기간을 원할 경우 부동산을 담보로 제공하여 중도에 차를 매매하더라도 할부금융을 계속 이용할 수 있다.

독일도 전속금융사가 68%를 점유하고 있어, 영국과 유사하다. 자동차 구매 소비자의 65%~75%가 금융서비스를 이용하고 있으며, 신차 구입에 따른 할인 혜택은 없다.

일본은 자동차 전속사의 딜러대출과 은행 대출로 구분되고, 인터넷 전용은행의 이자율이 가장 저렴하다.

< 국가 은행별 자동차 구입 자금 대출 이자율>

국가	은 행	이자율	비 고
미국	Chase Bank	2.74%	* 60개월, 1만달러, Newyork주 기준 * 2015.7.21 기준 * saving account 보유 여부, 은행 프로모션 이행여부 등에 따라 차등 * Chase, BOA는 최고우대금리 기준임
	Wells Fargo	3.92%
	Bank of America	2.69%
영국	Natwest	4.9%	* Representative APRs 기준 * 7,500~15,000파운드, 2~5년 기준 * 2015.7.21 기준
	Barclays	4.9%
	Lloyd bank	4.4%
프랑스	BNP Paribas	3.90%	* 1만유로, 48개월 기준 * TAEG(Taux annualisé effectif global): 연간이자율 기준
	Credit-agricole	5.75%
	Societe Generale	5.44%
일본	Mitsubishi UFJ	2.97%	* 200만유로, 48개월, 7월 말 기준 * 소비자의 환경에 따라 상이함
	Mizuho Bank	4.00%
	Sumitomo Bank	4.00%

주) 2015. 7월말 현재

소비자 인식 조사 결과

[조사기간 2015.8.1.∼8.31, 응답자 551명]

□ 자동차 구매 실태

2015년 8월 1일부터 31일까지 온라인을 통한 설문조사에 참가한 소비자 551명 중 91.7%가 국산 신차를, 65.3%가 출퇴근용으로, 45.2%가 2천만원대의 자동차를 구입하고 있으며 사회적 지위를 표현하는 수단으로 인지하고 있는 것으로 조사되었다.

□ 자동차 정보 접근 채널

조사대상자 중 39.2%는 대리점 방문을 통하여 구매하였고, 35.2%는 영업사원을 통해 구매하여 응답자의 74.4%가 자동차 회사의 전속 채널을 이용하여 자동차를 구매하고 있는 것으로 조사되었다. 또한 조사대상자의 55.4%가 영업사원을 통해서 금융상품 정보를 획득하고, 자동차 금융상품 선택도 대부분 판매사 직원의 권유를 통해 선택하는 것으로 조사되어, 금융정보채널이 자동차판매사에 편중되어 있을 뿐 아니라 정보 역시 한정적임을 알 수 있다.

□ 자동차 금융 정보 접근성 및 이해도

응답자들이 신차 구매전 차량정보를 탐색하는 정도는 매우 높은 편이었으나 금융정보를 탐색하는 정도는 평균이하인 것으로 나타났다. 또한 자동차 금융 정보를 탐색한 응답자자의 37.3%는 금융정보 탐색이 어렵고, 48.1%는 금융상품 이해가 어렵다고 응답해, 소비자들은 금융정보에 접근하는 것보다 획득된 정보를 이해하는 데에 더욱 어려움을 겪고 있었다.

특히 캐피탈사의 할부금융, 자동차회사의 자체할부를 이용한 소비자들은 평균이하의 금융정보를 탐색하고 있었으며, 카드할부 및 은행대출을 이용한 소비자들은 적극적으로 정보를 탐색하는 것으로 조사되었다. 그러나 모든 소비자들은 정보탐색이 어렵다고 응답하였으며, 특히 은행대출을 받은 소비자들이 정보획득에 가장 어려움을 겪는 것으로 조사되었다. 또한 모든 소비자들이 획득한 정보의 이해용이성에 가장 낮은 점수를 부여하여 가장 문제가 심각한 것으로 조사되었다.

□ 자동차 금융 이용 실태

조사대상자의 63.2%가 자동차를 구입하면서 금융서비스를 이용하였고 이용한 금융상품은 캐피탈사 할부상품 35.3%, 자동차 회사 할부상품 27.6%, 카드사 할부서비스 14.4%, 은행 대출 11.5%, 복합할부금융 9.8% 순이다.

자동차 구매시 자동차금융을 이용한 소비자들 중 은행대출을 이용한 소비자는 낮은 대출이자를 가장 큰 이용 이유로 꼽았으며, 캐피탈사를 이용한 소비자는 판매사 직원의 권유가 가장 큰 선택의 이유인 것으로 응답했다. 한편 신용카드를 이용한 소비자들의 55.5%는 현금할인, 포인트 적립 등 부가서비스 혜택이 크고, 이용이 편리한 것을 이용 이유로 지목했다.

□ 자동차 대출 금융상품에 이해도

응답자의 68.0%가 자신이 이용한 금융상픔의 조건을, 61.1%는 자신의 월상환원리금에 대해 정확하게 인지하지 못하는 것으로 나타나 자동차 금융 상품의 접근성 개선과 판매시 설명의무를 강화할 필요가 있다.

소비자 필수 정보

자동차 구입자금 대출은 2년～6년 중단기 분할상환으로 상환능력이 있어야 하며 신용등급별 금리 차이가 미비하나 회사별 금리수준이 다르고, 중도상환수수료율이 상이하여 금융사별 자동차 금융상품의 조건을 꼼꼼하게 비교 확인해야 한다.

□ 상환계획을 철저히 세워라

자동차 구입자금 대출은 대출기간 동안 매월 원리금을 상환하여 본인의 소득에서 충분히 상환할 수 있어야 한다. 상환이 지연되면 20%대의 연체이자, 자동차 압류 경매로 재산상의 손실, 신용상태 악화로 금융거래 상의 불이익을 당하므로 재무설계를 하고 상환계획을 철저히 세워 소득수준의 합리적인 범위 내에서 금융을 이용해야 한다.

□ 제조사 무이자 할부를 이용하라

제조사들은 자동차 판매 전략으로  특정기간, 특정 차종에 대하여 현금구매비율 등 일정한 조건하에 무이자할부 또는 0%대의 초저금리 할부조건으로 판매하는 경우가 있으므로 제조사 홈페이지에서 확인하여 무이자 할부를 이용하면 금융비용 부담 없이 자동차를 구매할 수 있다.

□ 각종 공시 시스템을 적극 활용하라

본인에게 가장 적합하고 유리한 자동차 금융을 비교 선택하기 위해서 자동차 금융을 이용하기 전에 인터넷으로 개별은행, 여신금융협회의 홈페이지, 개별 캐피탈사, 제조사 등의 홈페이지를 방문하여 필요한 금융정보를 수집하여 본인에게 가장 적합하고 유리한 자동차 금융을 비교 선택할 수 있으므로 각종 공시 시스템을 적극적으로 활용해야 한다.

□ 직접 금융사에 대출을 신청하라

소비자가 직접 해당 금융사를 방문 자동차 금융을 신청하면 금융사들은 대출 모집,  소개에 대한 수수료를 절약할 수 있어 금리 교섭력이 높아지고, 불완전설명으로 인한 분쟁을 줄일 수 있다.

□. 금융사별 금리와 조건의 비교 정보를 요구하라

자동차 판매사원이 자동차를 판매하면서 금융사를 소개할 경우 판매사원과 연계된 특정 금융사를 추천할 가능성이 높다. 따라서 소비자에게 적합한 금리와 중도상환수수료율 등의 조건을 비교하여 가장 유리한 금융사를 선택할 수 있도록 판매사원에게 금융사별 금리와 조건의 비교 정보를 요구하자.

□ 자동차 금융 내용과 조건을 알고 계약하라

자동차 금융의 내용과 조건에 대해 올바르게 이해 못하고 계약을 체결하면 금융거래를 하면서 금전, 신용상의 불이익을 받는 경우가 많다. 따라서 계약하기 전에 금리, 월상환금액, 월상환일, 중도상환수수료 등을 정확히 확인하고, 금융거래를 하면서 불이익을 당할 수 있는 내용 등 계약서에 명시된 제반 사항들에 대하여 충분한 설명을 요구하여 충분히 숙지하고 계약해야 한다.

□ 계약서 사본, 핵심설명서를 챙겨라

금융상품은 불특정 다수인 상대로 한 약관 계약이므로, 계약 성립을 위한 사항만 계약서에 기재하고 주요사항만 소비자에게 설명하고 있다. 또한 대출의 경우 장기계약이다. 따라서 소비자가 계약시점에서는 계약내용을 충분히 이해했다 하더라도 시간에 경과됨에 따라 잊을 가능성이 높다. 이에 따라 소비자는 반드시 계약서 사본, 핵심설명서를 챙겨야 한다. 계약서나 약관에 대해 설명이 미흡하여 발생하는 불이익을 예방하고 계약 후 설명과 일치하는지 여부를 확인할 수 있고 분쟁 발생 시 중요한 증거 자료가 되기 때문이다.

□ 복합금융상품을 이용하라

소비자가 자동차를 구입하면서 복합금융상품을 이용하면 신용카드 결제대금의 0.2%의 캐쉬백, 포인트 적립 등의 혜택을 받고, 캐피탈사의 할부금융의 금리 혜택을 받을 수 있다. 따라서 캐피탈사의 금리조건이 동일한 경우 복합금융금융을 이용하는 것이 유리하다.

□. 신용관리를 철저히 하라

자동차 금융은 신용보증사의 보증보험이나 자동차 저당권을 설정한 후 진행되기 때문에 신용등급간의 금리차이는 미미하나 상환이행을 지체하거나 지연할 경우 신용상태가 악화되어 다른 대출의 금리가 인상되고, 여신 금융거래가 제한된다. 따라서 소비자는 유동성이 부족하게 되어 자동차 대출에도 심각한 영향을 미치므로 평소 신용관리를 철저히 해야 한다.

정책 제안사항

□ 은행 자동차 금융시장 활성화

은행의 자동차 구입자금 대출 금리와 중도상환수수료율이 캐피탈사 보다 낮으나, 은행권 대출이 활성화되어 있지 못할 뿐 아니라 특정 은행에 편중되어 있고, 자동차 구입자금 대출상품을 취급하지 않은 은행들도 있다. 따라서 소비자의 편익 증대, 선택권 확대, 금융비용 부담 완화를 위해 은행의 자동차 금융 시장 활성화가 필요하다.

□ 다양한 복합금융상품 판매 확대

지난해 4조 6,000억 원에 달할 정도로 급성장했던 자동차 복합할부 시장이 현대자동차와의 카드사의 분쟁으로 인하여 사실상 어렵게 되었다. 그러나 소비자의 구매 편의성, 차량 서비스 확대, 금융비용 부담 완화 등 소비자에게 이익이 될 수 있는 다양한 복합금융상품들을 개발하여 판매를 확대해야 한다.

□ 공시 접근성 및 비교공시 강화

소비자 실태조사에서 은행을 이용하는 소비자들은 낮은 금리를 선호하여 인터넷 정보 검색을 가장 많이 하나 정보를 찾기도 어렵고 정보를 이해하기도 어렵다라고 조사되었듯이  비교 공시가 없이 취급하는 은행 홈페이지에 공시하고 있고, 제조사들도 홈페이지에서 공시하며  캐피탈사는 여신금융협회 홈페이지에서 비교 공시하고 있으나 많은 소비자들이 판매사원들이 소개하는 캐피탈을 이용하고 있어 전업권을 통합한 공시시스템을 도입하여 공시 접근성을 높이고 비교공시를 강화해야 한다.

□. 실시간 정보 제공 공시시스템 구축

여신금융협회 홈페이지의 할부금융 비교공시는 정형화된 정보만 요구 공시하고 있고,  현재 시점에서는 과거 정보이며 최고 최저 금리만 공시하고 있다. 따라서 금융수요와 신용등급이 상이한 소비자들이 정보획득을 위하여 공시시스템을 이용하더라도 개별금융사에 일일이 확인해야 하는 불편이 발생한다. 따라서 소비자의 신용등급별 개별 금리 정보를 실시간 비교할 수 있는 공시시스템 구축해 금융사, 제조사의 금융정보를 소비자가 이해하기 쉽게 가공하여 종합적으로 제공해야 하다.

□ 할부금융 시장 경쟁체재 도입

공급자인 금융사들의 경쟁은 금리 및 중도상환수수료율의 인하를 유도하여 소비자에게 유리한 선택권이 제공될 수 있다. 따라서 현재의 독과점 시장을 방지하고, 건전한 금융 산업 발전을 도모할 수 있도록 할부금융 시장에 경쟁체재를 도입하여야 한다.

□ 중도상환수수료 인하

은행권은 중도상환수수료를 3년까지 최고 2.0%를 조기 상환금액에 적용하나 캐피탈사는 최대 5년까지 최고 3.5%의 중도상환수수료를 조기상환금액에 금리, 대출기간, 선수율 등에 따라 차등 적용하고 있다. 자동차 구입자금 대출은 6년 이내의 중단기 기간에 분할상환 되고, 보증보험, 저당권 설정 등으로 채권을 확보함에도 주택담보대출 금리보다 금리수준이 높아 상환에 따른 소비자 부담이 높다. 따라서 소비자의 경제적 부담을 경감하기 위해 중도상환수수료율을 1.0%미만으로 낮추고, 적용도 상환금액으로 단일화해야 한다.

□ 판매 영업사원 비교 정보 제시 의무화

자동차 금융을 이용하는 소비자 대부분이 자동차 판매 영업사원을 통하여 금융정보를 접하고 금융사를 선택하고 있다. 따라서 영업사원이 소비자에게 금융정보를 제공할 경우 소비자가 스스로 비교할 수 있도록 금리, 중도상환수수료 등 금융 조건들을 금융사별로 비교기재한 정보제공을 의무화하여 소비자 선택권을 보장하고, 불완전 설명에 의한 사후분쟁을 예방해야 한다.

□ 제조사 중기 프로모션 공시

제조사들이 자동차 판매전략으로 진행하고 있는 무이자할부, 금리우대 등 프로모션내용을 매월 변경하는데 반해 자동차 구입은 목돈이 필요한 내구성 소비이므로 소비자들은 장기간 계획을 세워 구매하게 된다. 따라서 소비자가 자동차 구매시점에서 프로모션 내용을 확인하는 것도 중요하지만, 최소한 3개월부터 구매 계획을 할 수 있도록  중기 프로모션 공시를 도입할 필요가 있다.

● 이 보도자료는 소비자종합정보망 스마트컨슈머(http://www.snartconsumer.go.kt) 및 금융소비자연맹사이트(http://www.kfco.org)에 수록되어 있습니다.