은행입출금 수수료 및 소비자인식 조사 결과 요약

1	정보생산 목적

금융소비자들이 가장 많이 이용하고 있는 입·출금 및 송금(자금이체 포함) 발생하는 수수료에 대하여 은행별, 채널별로 비교 정보를 생성 소비자에게 제공하여 수수료에 대한 부정확한 정보로 선택이 용이하지 않는 소비자의 합리적인 거래에 기여하기 위해 은행 송금·인출수수료의 정보를 생산함.

2	은행수수료 수입 및 시장 현황

2013년도 은행의 수수료수입이 6조4천억원이며 그 중  송금 · 인출수수료관련 수입은 48백억원으로 수수료수입의 7.5%를 차지하고 있다.

채널별 수수료 수입을 보면 전자금융을 이용한 송금수수료 수입이 2695억원(56.1%)으로 가장 많고, 자동화기기를 이용한 수수료 수입이 1723억원(35.9%,)이며 창구를 이용한 송금수수료 수입이 387억원(8.1%)이다.

< 채널별 수수료 수입 현황 >

수수료수입 (2013년)	창 구 (송금수수료)		전자금융 (송금수수료)		CD/ATM (이용수수료)		입출금수수료
	수입	비중	수입	비중	수입	비중	계	비중
6,438,400	38,734	8.1	269,562	56.1	172,305	35.9	480,601	7.5

* 2013년 기준, 수출입은행은 채널별 통계 자료 없어 제외 ,(단위 : 백만원, %)

< 항목별 수수료 수입 현황>

수수료 구분	수입금액	비고
원화수수료	4,663,191	(단위 : 백만원, %)
외화수수료	869,539
신용카드수수료	363,090
지급보증료	515,455
신탁계정중도상환수수료	15,881
유가증권대여로	10,201
금수입수수료	1,343
합계	6,438,400

* 수출입은행 : 수수료수입  342,623백만원 제외

3	은행입출금 수수료 현황

송금(이체 방식 포함)수수료는 채널별, 같은 은행 여부, 금액 규모, 영업시간 여부에 따라 상이하다.

가. 같은 은행

같은 은행 끼리 송금시는 은행 창구, 자동화기기(CD/ATM), 전자금융(인터넷 · 텔레 · 모바일뱅킹) 등 어떤 채널을 이용하든지, 영업시간 구분 없이 수수료를 면제하고 있다.

나. 다른 은행

다른 은행으로 송금하는 경우 채널별, 영업시간 여부, 금액 규모 등에 따라 수수료가 다르다. 거래 건별로 부과하고 채널별 송금 한도가 정해져 있다.

① 창구 이용

은행 창구 송금은 영업시간에서만 이용 가능하고 송금 금액 규모를 10만원이하, 10만원 초과∼100만원이하, 100만원초과∼1억원으로 구분하여 수수료를 차등 부과하고 있다.

다른 은행으로 송금할 경우 10만원 미만에서는 경남은행 1,500원으로 가장 비싸며 국민은행, 기업은행, 농협은행이 500원으로 낮았고, 10만원 초과에서 100만원이하 구간에서는 대부분의 은행이 2,000원인 반면 기업은행, 신한은행이 1,000원으로 가장 낮았다. 100만원초과 구간에서는 2,500원을 받는 국민은행 외 전은행이 3000원을 받고 있다.

송금금액 규모 구간을 초과할 경우 할증 금액이 크고, 100만원 이하를 송금할 경우 기업은행, 신한은행이 수수료 1000원을 받아 가장 저렴하다.

은행	10만원미만	10만원초과	100만원초과	구간별 할증		비 고
				10만원초과	100만원초과
경남	1,500	1.500	3,000	0	1,500	단위 : 원
광주	1,000	2,000	3,000	1,000	1,000
대구	1,000	2,000	3,000	1,000	1,000
부산	1,000	2,000	3,000	1,000	1,000
수협	1,000	2,000	3,000	1,000	1,000
전북	1,000	2,000	3,000	1,000	1,000
제주	800	1,500	3,000	700	1,500
산업	600	1,500	3,000	900	1,500
신한	600	1,000	3,000	400	2,000
외환	600	2,000	3,000	1,400	1,000
우리	600	2,000	3,000	1,400	1,000
하나	600	2,000	3,000	1,400	1,000
한국SC	600	2,000	3,000	1,400	1,000
국민	500	2,000	2,500	1,500	500
기업	500	1,000	3,000	500	2,000
농협	500	2,000	3,000	1,500	1,000
한국씨티	면제	2,000	3,000	2,000	1,000

*전국은행연합회 공시자료(2014.12.1 현재)

② 자동화기기 이용

자동화기기를 이용 송금하는 경우에도 영업시간 여부, 금액 규모에 따라 수수료가 상이하다. 송금 금액 규모는 10만원이하, 10만원 초과∼600만원으로 구분하여 수수료를 차등 부과하고 있고,  1일 송금한도 30백만원이다.

㉮ 영업마감 전

은행의 영업마감 전에 자동화기기를 이용하여 다른 은행으로 송금할 경우 10만원이하에서는 씨티은행이 수수료를 면제하여 가장 낮은 반면 전북은행은 900원을 받아 가장 높다. 10만원 초과시에는 전북은행이 1,200원으로 가장 비싸다.

경남은행, 부산은행이 금액 구분 없이 700원의 수수료를 받는 반면 대부분의 은행이 10만원을 기준으로 10만원 초과 금액의 송금수수료는 200원에서 500원까지 할증하여 700원에서 1,200원까지 받는다.

㉯ 영업마감 후

은행들이 영업마감 후에는 최대 400원까지 할증하여 수수료를 부과하는 반면 국민은행, 기업은행, 산업은행은 할증이 없다.

자동화기기에서 다른 은행으로 송금시의 수수료가 전북은행이 가장 높고, 국민은행, 기업은행, 산업은행이 금액 규모에 따른 수수료 차등 외 영업시간 여부에 따른 수수료 차등이 없으며 그 중 기업은행의 수수료가 가장 낮다.

경남은행, 부산은행에 금액 구분 없이 동일한 수수료를 받고 시티은행은 영업마감후 금액 규모 구분 동일한 수수료를 받으나 영업시간 여부에 따른 수수료 차등이 있으며 수수료가 900원, 1000원으로 많다.

은행	마감전		마감후		비고
	10만원이하	10만원초과	10만원이하	10만원초과
전북	900	1,200	1,300	1,600	단위:원
한국SC	800	1,000	1.000	1,000
경남	700	700	900	900
부산	700	700	1,000	1,000
수협	700	850	950	1,100
산업	600	800	600	800
제주	600	800	700	1,000
광주	500	1,000	700	1,000
국민	500	1,000	500	1,000
기업	500	700	500	700
농협	500	900	800	1,000
대구	500	750	750	1,000
신한	500	800	600	1,000
외환	500	800	600	900
우리	500	750	750	1.000
하나	500	700	600	900
한국씨티	면제	800	700	1,000

*전국은행연합회 공시자료(2014.12.1 현재)

*영업마감후 평일 : 18:00～익일 08:30,  주말 : 토 14:00 ～월 08:30

㉰ 송금금액 규모, 영업시간 여부에 따른 수수료 차 비교

송금 금액 규모(10만원 기준)에 따라 수수료차가 큰 은행은 영업마감 전에는 씨티은행이 800원으로 가장 많고, 광주은행, 국민은행이 500원의 차이가 나며 경남은행, 부산은행은 차이가 없으며 영업마감 후에는 국민은행이 500원으로 가장 많고, 경남은행, 부산은행, 한국SC은행은 차이가 없다.

영업마감 후에 수수료를 최대 700원까지 할증하여 차등 부과하고 있다. 국민은행, 기업은행 산업은행은 영업마감 여부 구분 없이 수수료를 받고, 광주은행은 10만원을 초과한 경우에 영업시간 구분 없이 동일한 수수료를 받고 있다.

다. 전자금융 송금수수료

보유하고 있는 PC, 전화, 핸드폰 등의 기기를 이용한 전자금융으로 다른 은행에 송금할 때 발생하는 송금수수료는 영업마감, 금액 규모에 관계없이 단일 금액이다. 산업은행이 전자금융 송금수수료를 면제하고 다른 은행들은 전부 건당 500원을 부과하고 있다.

은행	인터넷뱅킹	텔레뱅킹	모바일뱅킹	비 고
		(ARS이용시)
경남	500	500	500	단위:원
광주	500	600	500
국민	500	500	500
기업	500	500	500
농협	500	500	500
대구	500	500	500
부산	500	500	500
산업	면제	면제	면제
수협	500	500	500
신한	500	500	500
외환	500	500	500
우리	500	500	500
전북	500	500	500
제주	500	500	500
하나	500	500	500
SC	500	500	500
씨티	500	500	500

*전국은행연합회 공시자료(2014.12.1 현재)

라. 자동화기기 인출수수료

자동화기에서 현금을 인출할 때 부과되는 인출출수수료는 인출하는 은행이 같은 은행인지, 아닌지에 따라 다르고, 영업시간 여부에 따라 다르다.

자동화기기는 1회 인출한도가 100만원, 1일 인출한도를 600만원 운영되고 있다.

① 같은 은행

영업시간에는 현금인출수수료가 면제되고, 영업마감 후도에도 기업은행, 산업은행은 면제되나 다른은행들은 500원～700원의 수수료를 부과하고 있으며 전북은행이 700원으로 가장 비싸다.

② 다른 은행

다른 은행의 자동화기기에서 인출하는 경우 영업시간에도 은행간의 공동망 이용 수수료 450원을 부담하여 600원∼900원의 수수료가 발생하며 하나은행, 한국SC은행이 900원으로 가장 비싸고, 농협은행, 산업은행이 600원으로 낮다.

영업마감 후에는 700원∼1,000원 인출수수료가 발생하며 농협은행, 전북은행, 하나은행, 한국SC은행이 1,000원으로 가장 비씨고, 기업은행이 700원으로 가장 낮다.

은행	같은 은행에서 인출		다른 은행에서 인출
	마감전	마감후	마감전	마감후
전북	면제	700	800	1,000
경남	면제	600	700	800
광주	면제	600	700	800
부산	면제	600	700	800
한국SC	면제	600	900	1,000
국민	면제	500	600	900
농협	면제	500	800	1,000
대구	면제	500	700	800
수협	면제	500	700	800
신한	면제	500	700	900
외환	면제	500	700	900
우리	면제	500	700	800
제주	면제	500	700	900
하나	면제	500	900	1,000
한국씨티	면제	500	800	900
기업	면제	면제	700	700
산업	면제	면제	600	800

*전국은행연합회 공시자료(2014.12.1 현재)

*영업마감후 평일 : 18:00～익일 08:30,  주말 : 토 14:00～월 08:30

③ 영업시간 여부 및 은행간 수수료 차

영업마감 후에는 같은 은행의 자동화기기에서 현금을 인출하여도 수수료가 면제되지 않으며 영업시간 중의 인출수수료 보다 100원∼300원 할증되고, 영업마감 후 은행간의 인출수수료는 200원∼800원 차이가 난다. 은행이 자기 고객이 다른 은행의 자동화기기를 이용하는 경우 공동망이용료 450원을 감안하더라도 같은 은행 이용 수수료보다 높게 책정하여 부과하고 있다.

마. 벤사 ATM 이용시 인출 수수료 차등 부과

은행이 위탁하여 벤사들이 지하철, 백화점, 편의점 등에서 운영하고 있는 자동화기기(CD/ATM)를 이용할 경우 다른 은행 자동화기기 이용수수료 보다 영업시간에는 100원∼500원, 업무마감 후에는 200원∼500원 많다.

바. 송금ㆍ인출수수료 면제 또는 감면

은행은 거래 실적에 따라 고객을 등급별로 분류하여 송금수수료, 인출수수료를 면제 또는 감면을 하고 있으며 거래실적이 낮은 일반 고객들에게 수수료를 부과하고 있으며 급여통장, 특정상품 유치하기 위해 수수료를 면제 또는 감면을 하고 있다.

4	소비자 인지조사

소비자 488명이 설문조사에 참여 입출금거래 채널이용은 전자금융 이용이 84.2%로 가장 많았고, 자동화기기 이용 13.8%,  은행 창구 이용은 3.0 % 로 매우 낮았다.

월간 송금(자금이체 포함)거래 회수가 20회미만이 83.6%로 가장 많고, 은행의 자동화기기에서 92.1%가 현금을 인출하고 있으며 월간 현금 인출은 3회이상 5회이하가 48.7%으로 가장 많았다.

소비자들의 90.0% 가 은행 영업마감 후에 거래한 경험이 있으며 거래 용도는 현금 인출이 74.%이고, 송금이 22.1%이며, 이용한 채널은 같은 은행 자동화기기 42.6%, 전자금융 32.6%, 다른은행 자동화기기 20.4%, 벤사 자동화기기 4.4%로 나타났다.

입출금을 하면서 소비자의 63.1%가 전산, 자동화기기 등 장애(45.2%)로 인하거나 자동회기기 부족(40.5%)으로 불편을 느꼈다.

은행의 송금ㆍ인출수수료에 대해 예금을 운용하여 수익을 얻기 때문에 수수료는 없어야 한다고 생각하는 소비자가 70.0%이고, 88.3%가 수수료가 높다고 인식하고 있으며 그 이유로 65.9%가 예금금리가 낮다고 보았다.

은행이 수수료 인상시 현 수수료도 비싸 수용하지 못 한다에 56.7%, 은행이 원가를 공개하고 전문가가 검증하면 수용한다에 25.1%의 소비자가 응답하여 수수료 인상에 대해 81.8%가 부정적인 견해를 보였다.

은행의 수수료 변경에 대한 정보는 언론보도(41.9%)를 통하여 가장 많이 알고, 은행 객장 게시(7.1%)가 가장 낮으며 수수료 공시에 대하여 소비자 의견 미반영(50.7%), 다른 은행과의 비교공시(27.9%) 가 미흡한 것으로 나타났다.

은행 창구와 자동화기기의 송금수수료 차등에 대하여 채널 이용은 소비자 선택사항으로 부당(38.3%)하다, 용역이 다르기 때문에 차별화는 정당(34.9%)하다 서로 대등하게 소비자들이 인식하고 있다.

소비자들의 89.1%가 영업시간 구분에 따른 수수료 차등에 대해 부당하다고 생각하고 있으며 그 이유로 무인화 시설로 영업시간 구분은 부적절하다(47.9%), 소비자 본인이 자동화기기를 이용하여 수수료가 같아야 한다(27.4%) 고 인식하고 있다.

다른 은행의 자동화기기 인출수수료에 대하여 87.2%가 높다고 보고 있으며 벤사 자동화기기는 편리성(60.2%)으로 65.4%가 이용한 경험이 있으며 92.1%가 수수료가 많다고 인식하고 있는 것으로 나타났다.

거래실적(44.9%), 주거래은행(27.1%), 급여이체(16.6%), 혜택 있는 상품가입(10.2%) 등으로  설문조사에 참여한 소비자의 82.1%가 입출금거래시 수수료에 대하여 면제나 감면을 받은 것으로 조사되었다.

입출금거래 수수료에 대하여 가장 불만인 점은  수수료가 전반적으로 높다(50,4%), 영업마감 후 수수료가 높다(22.0%), 다른 은행 자동화기기 이용수수료 가 높다(17.5%) 순으로 나타났다.

5	제외국과의 수수료율 비교

은행의 수수료는 정치, 경제, 문화 등 국가적 환경에 따라 다르지만 외국의 주요 은행의 송금ㆍ인출수수료와 국내 은행의 수수료를 비교하면 다음과 같은 차이가 있다.

1. 인터넷뱅킹으로 다른 은행으로 이체시 수수료 면제되는 점은 한국보다 유리하다.

2. 같은 은행 ATM 인출수수료는 면제되는 반면, 타행 ATM 인출수수료가 유럽 평균 6,000원, 미국 평균 3,000원으로 한국보다 3~6배 이상 비싸다.

3. 당행 ATM 예금인출시 수수료가 없는 것이 세계적인 추세인데 반해 우리나라에서 ATM을 통하여 같은 은행에서 인출하더라도 마감 후 수수료가 붙는다.

4. 송금수수료도 0~5,000원 정도로 국가별 차이가 있긴 하나, 무료인 경우에는 매월 1만원 내외의 계좌유지비를 부담하고 있다.

5. 미국의 경우 Cash Back을 통한 실질적 무료 소액인출이 가능한 제도가 있는 반면 한국은 없다.

6. 영국의 경우 일정금액(10,000파운드; 약 1700만원) 이하 수수료 전부무료인 Barclays에 비하면 우리나라는 10만원 미만의 소액의 경우에도 인출 및 송금수수료를 부과하고 있다.

6	소비자행동 5대요령

1.송금은 전자금융을 이용한다!

인터넷뱅킹, 텔레뱅킹, 모바일뱅킹을 이용 계좌이체 방식으로 송금시 수수료가 같은 은행은 면제이고, 다른 은행은 건당 500원으로 다른 채널에 비해 제일 저렴하다.

2. 현금은 거래은행에서 인출한다!

영업시간에 수수료가 없는 같은 은행(거래은행)의 창구나 자동화기기에서 인출하고 영업마감 후에도 거래은행의 자동화기기에서 인출하는 것이 가장 저렴하다.

3. 은행 영업시간에 이용한다!

은행 영업마감 후에 송금하거나 자동화기기에서 현금을 인출할 경우 영업시간에 면제된 수수료에 더하여 할증된 수수료를 부담하기 때문에 가급적 은행 영업마감 전에 송금하거나 현금을 인출한다.

4. 타은행 ATM은 이용하지 않는다!

거래하지 않는 은행의 자동화기기, 은행이 위탁하여 벤사가 운영하는 자동화기기를에서 송금(계좌이체 포함)하거나 현금을 인출할 경우 수수료가 비싸므로 이용하지 않는다.

5.주거래은행 수수료면제 계좌를 만든다!

대부분의 은행들은 고객들의 거래실적에 따라 기여도를 산출하고, 이를 기준으로 우수 고객을 선정하여 수수료를 면제 또는 감면하고 있어 주거래은행으로 금융거래를 집중한다. 은행에서 특정 상품을 유치하기 위해 전자금융, 자동화기기 이용시 다른은행 송금, 영업마감 후 인출수수료를 면제하거나 감면하고 있는 급여통장, 특정상품에 가입하여 금융거래를 한다.